Boliglån for utenlandske statsborgere i Polen i 2021

Utenlandske statsborgere som bestemmer seg for å skaffe seg bolig- eller næringseiendom i Polen, men ikke har alt nødvendig beløp for kjøpet, bør ikke fortvile - et boliglån i Polen i 2021 er ikke bare tilgjengelig for borgere i dette landet. Polske banker gir villig lån til bygging eller kjøp av eiendom til utenlandske statsborgere, tilbyr gunstige lånevilkår og lave renter på boliglån. For å få et boliglån i Polen, må utlendinger overholde flere regler og utarbeide alle nødvendige dokumenter.

Kjøp av eiendom i Polen

Eiendom i Polen tiltrekker seg i økende grad borgere fra CIS: Siden 2021 har innbyggere i Ukraina og Russland tatt de ledende posisjonene blant utenlandske kjøpere. Det skal bemerkes at eierskap av en leilighet, hus eller tomt i Polen av en utlending ikke i det minste forenkler prosessen med å få en polsk oppholdstillatelse eller statsborgerskap.

I de samme tilfellene når næringseiendom kjøpes (som vil bidra til utviklingen av landets økonomi), er små preferanser fra den polske staten mulig - for eksempel når du får en oppholdstillatelsesstatus eller når du søker om visum: du kan registrere deg hjemme hos deg trenger du ikke hotellreservasjon osv.

Årsakene til populariteten til oppkjøpet av polsk eiendom er forskjellige, nemlig:

• til rimelige priser, ikke bare sammenlignet med andre EU-land, men også med boligpriser i Russland, Ukraina og Hviterussland;
• i de brede mulighetene for boliglån;
• i muligheten til å investere lønnsomt og tjene penger.

Eiendomsprisene avhenger av størrelsen, hvilken by den ligger, samt beliggenheten i selve byen. De høyeste prisene er fra 6 til 9 tusen zloty per kvadratmeter. m - i Warszawa, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lavere - fra 4 til 5 tusen zloty per kvm. m - i Lodz, Przemysl, Szczecin.

Ta en sosiologisk undersøkelse!

Boliglån: renter, betaling av lån

For å unngå problemer når du betaler ned på et boliglån, bør du gjøre deg grundig kjent med vilkårene for registreringen, beregne alle nødvendige betalinger og dine egne evner. I Polen er holdningen til debitorer på lån ekstremt negativ, og man skal ikke regne med statens hjelp.

En stor hjelp kan gis av den polske finans- og forretningsportalen www.bankier.pl, som siden 2000 har gitt besøkende pålitelig informasjon, og bidratt til å ta de riktige avgjørelsene innen investerings-, forretnings- og personlig økonomistyring. På nettstedet kan du velge de beste tilbudene fra banker, få oppdatert informasjon om årlige boliglånsrenter, beregne størrelsen på betalinger ved hjelp av en kalkulator.

Mye nyttig informasjon om hvordan banksystemet fungerer i Polen kan fås ved å lese artikkelen "Banker og banksystemet i Polen".

I de fleste tilfeller utstedes lån til kjøp av bolig i Republikken Polen i den nasjonale valutaen - zloty (PLN).

Siden 2021 er minimumsinnskuddene for fast eiendom økt i Polen. Hvis tidligere banker kunne dekke 100 % av boligkostnadene med et boliglån, kan de nå, etter anbefaling fra den polske finanstilsynskommisjonen, utstede et lån på 80 % av verdien av eiendom (opptil 90 % - etter bankenes eget skjønn).

Avhengig av dette skjer beregningen av boliglånets betaling. Betalingen inkluderer:

• variabel (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) er den prosentvise basiskursen mellom banker i interbankmarkedet. Dens gjennomsnittlige verdi revideres, som regel, hver tredje måned (3M) av det polske pengepolitiske rådet (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), slik at den kan endres både oppover og nedover. I 2021 kan enkeltbanker gjøre opp en gang hvert halvår eller hvert år;
• engangsprovisjon for innvilgelse av lån (marża). Denne provisjonen settes når et lån utstedes, er fastsatt i avtalen og endres ikke lenger. Lånets beløp og løpetid, beløpet på første avdrag, bankens kampanjetilbud osv. kan påvirke marginbeløpet Jo mindre banken investerer i kjøpet, desto mindre blir marginbeløpet;
• den faktiske årlige renten (Oprocentowanie / RRSO), som beregnes under hensyntagen til bankkostnader, lånebeløpet, tidsperioden som boliglånet ble utstedt for, forsikring osv. Det månedlige betalingsbeløpet (rata) avhenger av det.

Du kan forhåndsberegne kostnadene ved å bruke kalkulatoren (kalkulator kredytów (hipotecznych)) på www.bankier.pl/.

For å beregne prosentandelen RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) og månedlig betaling (rata) bør du:

• gå til nettstedet og velg underkategorien "Kredyty hipoteczne" i kolonnen "Twoje finanse";

• på siden som åpnes, åpne alternativene "Pokaż opcje zaawansowane" og skriv inn nødvendige data, for eksempel: kostnaden for leiligheten - 200 tusen zloty, lånebeløpet - 180 tusen zloty, låntakerens alder - 30 år, tilbakebetalingstiden for lån - 35 år;

• i "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" velg "Sprawdź ofertę banków";

Basert på de innhentede beregningene er det mulig å sammenligne tilbudene fra ulike banker. Så marginen kan være fra 1,89 til 2,92%, RRSO - fra 4,05 til 5,35%, rata - fra 754 til 866 zloty. Etter å ha valgt det mest passende alternativet, kan du bruke tjenestene til en konsulent (doradca finansowy eller hipoteczny) fra denne eller den andre banken, som vil sjekke kundens kredittverdighet, foreslå det beste alternativet, sende en søknad til banken og hjelpe til med å forhandle med selgeren. Disse tjenestene er gratis for kjøperen - konsulenten mottar provisjon fra banken for det utstedte lånet.

I tillegg til disse betalingene, bør du forberede deg på følgende utgifter:

• førstegangsbetaling (minimum - 10-20% av verdien av eiendommen, avhengig av banken). Bidragsbeløpet påvirkes også av kreditors lønn: jo lavere det er, desto større bidrag;
• bankprovisjon (prowizja) - fra 0% og mer. Ofte krever banken at du betaler det allerede før boliglånet er utstedt, noen ganger er det inkludert i lånebeløpet og månedlige betalinger. Du kan bli kvitt behovet for å betale provisjon ved å bruke et av tilleggsproduktene som tilbys av banken;
• dokumentarforsikring (ubezpieczenie pomostowe). For å redusere risikoen kan banken registreres i seksjon IV i grunnboken (ksiega wieczysta) frem til full tilbakebetaling av pantelånet. Før oppføringen gjøres (dette kan ta litt tid), kan banken øke marginen eller kreve tilleggsgebyrer for risikoforsikring;
• betaling for eiendomsvurdering (oplata za wycene nieruchomosci) av en bankansatt eller en tredjepartsekspert;
• ekstra livsforsikring for låntakeren (inne ubezpieczenia);
• andre gebyrer og provisjoner (inne oplaty i prowizje). Slike betalinger kan oppstå dersom du ønsker å tilbakebetale boliglånet før tid eller hvis du ikke betaler penger i tide (avtalene inneholder en liste over betalinger i slike tilfeller).

Registrering av et boliglån i Polen av utenlandske statsborgere

Statsborgere i EU-land har mulighet til å søke om boliglån i polske banker på samme vilkår som polakker. Boliglån for utlendinger - borgere av land utenfor EU, inkludert CIS, er bare mulig etter en grundig sjekk av deres samsvar med visse kriterier og levering av noen tilleggsdokumenter.

For detaljer om vilkårene for å få lån for kjøp av eiendom av utenlandske statsborgere, se artikkelen "Boliglån for utenlandske statsborgere i Polen i 2021".

Bankkrav for CIS-borgere

Det skal bemerkes at det ikke er noen enkelt liste over tilleggskrav for en utlending for å utstede et lån, så hver bank kan etablere sine egne regler. Så i noen tilfeller kan tilstedeværelsen av et poleskort betydelig forenkle å få et lite lån, noen ganger, om nødvendig, kan en utlending kreve et oppholdskort.

Oftest fremsetter polske banker følgende krav til utlendinger:

• bekrefte identiteten til en utenlandsk statsborger (gyldig pass);
• bekrefte lovligheten av søkerens opphold i Polen for et lån;
• bekrefte tilstedeværelsen av en polsk oppholdstillatelse (meldunku);
• angi den lovlige inntektskilden (må dokumenteres);
• har en positiv kreditthistorie (i Polen eller i bostedslandet);
• har et PESEL-nummer.

Hvilke dokumenter vil være nødvendig når du søker om lån og hvor mye vil det koste

Pakken med nødvendige dokumenter for å få et boliglån inkluderer:

• internasjonalt pass;
• et permanent oppholdskort i Polen (karty stałego pobytu) eller et midlertidig oppholdskort (karty czasowego pobytu) i minst 12 måneder. I det andre tilfellet vil vilkårene for lånet tilsvare gyldighetsperioden;
• sertifikat for betaling av skatter (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• et lønnsbevis for de siste tre til seks månedene (hvis du har en tidsubestemt arbeidskontrakt - umowa o prace na czas nieokreslony);
• en kontrakt for et år i forveien og et inntektsbevis for de siste tre til seks månedene (hvis det er en arbeidskontrakt for en bestemt periode - umowa o prace na czas okreslony);
• et sertifikat for inntekt for de siste seks månedene eller et år (for ansettelse i Polen under en kontrakt under en kontrakt - umowa zlecenia / o dzieło);
• et inntektsbevis for ett til to år (når du driver din egen virksomhet i Polen);
• politigodkjenningsattest (zaświadczenie o niekaralności);
• Polsk BIK-rapport (Biuro Informacji Kredytowej), sertifikat for PIT-betaling og historie om bevegelse av midler på søkerens bankkonto;
• foreløpig avtale (umowa wstępna) med byggherren (utvikleren) eller med selgeren av fast eiendom;
• tillatelse fra Polens innenriksminister til kjøp av fast eiendom ved kjøp av hus eller tomt av en utlending som har bodd i landet i mindre enn fem år. Det kreves også tillatelse for å kjøpe fast eiendom som ligger i kantsonen.

Det er også nødvendig å fylle ut et spesielt spørreskjema i en bankfilial eller online på en banknettside.

Bankene krever en engangsprovisjon for sine tjenester – opptil 3,5 % av lånebeløpet.

Låntakeren betaler også for tjenestene til en bankrepresentant (innenfor 200-300 zloty), som før signering av kontrakten inspiserer eiendommen (opinia rzeczoznawcy) for å verifisere dens eksistens, om den deklarerte verdien stemmer overens med den virkelige. , og å signere vedlegg til kontrakten. Oftest gjennomføres en slik inspeksjon dersom et nytt eller ukjent selskap opptrer som utbygger, samt ved kjøp av en sekundær boligmasse.

Utstedelse av tillatelser fra det polske innenriksdepartementet vil koste sammen med en statlig avgift på 1 848 zloty.

Registrering av forhold til banken

Praksis viser at for et boliglån søker utenlandske statsborgere oftest de polske bankene, som de allerede er kunder av. Uten bankkonto er det ekstremt vanskelig og irrasjonelt å bo i et land med et stabilt banksystem og utviklet nettbank.

Dessuten er det veldig enkelt å åpne en konto i en polsk bank - dette krever et minimum av dokumenter: et pass med visum og et oppholdskort. Bankkonto og standard bankkort leveres gratis (til 8. august 2021).

En annen fordel med å åpne en konto i en polsk bank er muligheten til å få et lite forbrukslån. Etter rettidig betaling av alle forpliktelser knyttet til det, vil informasjon om en positiv kreditthistorikk gå til Bureau of Credit Information (BIK), som kan spille en avgjørende rolle når du vurderer et boliglån og tar en positiv beslutning.

Algoritmen for å få et boliglån i Polen er enkel:

• signering av en foreløpig kontrakt med utvikleren / selgeren;
• håndtering av en pakke med dokumenter til banken;
• vurdering fra banken av søknaden og verifisering av alle data (innen 7-14 dager);
• signering av en låneavtale (ustanowienie hipoteki). Alle dens betingelser forhandles individuelt mellom banken og låntakeren, inkludert metoden for å overføre penger til selgeren av fast eiendom: til hans bankkonto, gjennom et bankdepot eller andre.

Etter det kan du signere den endelige avtalen med selgeren hos en notarius publicus, sende en forespørsel til Matrikkelavdelingen. Så snart kjøper sender inn kontrakten til banken, vil banken overføre pengene til selger innen avtalt tidsramme.

Finn ut mer om hvordan du får lån i kontanter eller til bolig i en polsk bank

Ytterligere innbetalinger og skatter ved søknad om boliglån

Med tilleggsbetaling ved kjøp av fast eiendom på boliglån menes først og fremst gebyr for notarius publicus (notaravgift). I tillegg må tilsvarende skatter i Polen også betales.

Notaren fastsetter vederlaget etter eget skjønn, avhengig av verdien av eiendommen, som ble angitt av partene, men han har ingen rett til å kreve et beløp som overstiger satsene fastsatt etter ordre fra departementet for Justice of Poland "Om maksimale notaravgifter" nr. 1564 av 28. juni 2004, pluss merverdiavgift (23%).

I henhold til paragraf 3 i forskriften, med en eiendomsverdi på 60 tusen til én million zloty, vil prisen være 1 010 zloty pluss 0,4 % av transaksjonsbeløpet. Registrering av en transaksjon på en til to millioner er allerede estimert til 4770 zloty og 0,2% av beløpet.

For eksempel, når du kjøper en leilighet verdt 200 tusen zloty, vil notarens honorar være: 1010 (sats) + 800 (0,4% av beløpet) + 416,3 (23% mva) = 2226,3 zloty.

Alle notarkontorer streber etter å sette den maksimale baren, så det er tilrådelig å først gjøre deg kjent med de forventede betalingene; ved for store forespørsler kan du alltid kontakte en annen notarius.

I tillegg til gebyret tar notarius også betaling for:

• utarbeide utdrag fra loven (i gjennomsnitt 6 PLN per A4-side). Det kreves minst seks utdrag - i innenriksdepartementet, domstolen (i hvis avdeling husregisteret ligger), den geodetiske tjenesten, statskassen og avtalepartene;
• rettsgebyr for en uttalelse om behovet for å gjøre en oppføring i husboken (200 PLN netto), i fravær av en husbok - ytterligere 60 PLN (netto) for en søknad om produksjon.

Partene bærer disse kostnadene med halvparten.

Interessant fakta. I henhold til polsk lov kan beløpene for eiendomstransaksjoner gjennomgås innen fem år fra datoen for konklusjonen. Dette gjøres for å bekjempe undervurdering av reelle priser, for å redusere transaksjonsbeløpet og redusere skatten.

Ved kjøp av en eiendom av en sekundær boligmasse, må kjøper betale en sivil søksmålsskatt på 2 % av skattegrunnlaget (eiendommens markedsverdi). Ved kjøp av bolig fra utbygger belastes ikke denne avgiften.

En annen ekstra kostnadspost for kjøper ved inngåelse av boliglånsavtale er såkalt panteavgift (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), som skal inngå i avtalen med notar eller betales på skattekontoret innen 14 dager fra kl. dato for kjøp av fast eiendom (skjema selvangivelse PCC3) Skattesatsen er 0,1 %.

Banker i Polen populære blant utenlandske statsborgere

Polen har et stabilt banksystem: dusinvis av polske og utenlandske banker opererer i landet. Innbyggere fra andre land som skal få et boliglån er først og fremst interessert i de bankene i Polen som jobber med utlendinger, er klare til å gi dem et lån, tilbyr de mest lønnsomme alternativene, og dessuten kjennetegnes ved deres pålitelighet.

Når vi snakker om vilkårene for kreditering, bør det bemerkes at de utenlandske statsborgerne som har mottatt et permanent oppholdskort i Polen har store sjanser til å få et langsiktig lån (i 30-45 år). Det er vanskeligere for utlendinger - innehavere av et midlertidig oppholdskort i Polen - lånet vil bli utstedt for en periode som ikke overstiger gyldighetsperioden til kortet.

De mest populære bankene blant utlendinger inkluderer:

• MBank.Kravene til utenlandske statsborgere er de mest lojale her: et minimum av dokumenter, muligheten for online registrering, en rask avgjørelse (når det er en positiv kreditthistorie og samarbeid med denne banken, deretter om 1-2 dager). Banken kan bekrefte ansettelsesforholdet ved å kontakte klientens arbeidsgiver. Ulempen er høyere rente.
• Millenium. Banken har erfaring med å jobbe med innbyggere fra Russland, Ukraina og andre CIS-land og et stort antall filialer over hele landet. Du kan sende inn en søknad og åpne konto gjennom bankens nettsider. For å søke om lån må du oppgi et pass, en avtale med en arbeidsgiver, et inntektsbevis for 3 måneder, en oppholdstillatelse.
• WBK Bank Zachodni. Banken jobber med innbyggere i CIS, men stiller strengere krav til kundene. Det er mulig å søke online via nettsiden (selv om et personlig besøk fortsatt er nødvendig - for å signere en lånesøknad), men banken vil be om og bekrefte et identitetskort, vilkår for oppholdstillatelse, lønn og kreditthistorikk, informasjon om arbeidsgiver , etc.
• ING Bank Slaski krever at utlendinger bekrefter vilkårene for en oppholdstillatelse, gir bevis på soliditet (du kan oppgi umowa o dzieło eller umowa zlecenia). Forskuddsbetaling - minst 20% av verdien av eiendommen;
• PKO Bank Polski. Minimum førstegangsbetaling er 10 % av eiendomsverdien. Banken gir boliglån til innbyggere i CIS, men krever bekreftelse av kreditt- og bankhistorie, soliditet, samt tillatelse fra det polske innenriksdepartementet til å kjøpe eiendom i landet.

Interessant fakta. En av de eldste bankene i Polen, PKO Bank Polski (grunnlagt i 1919), ble i 2004 en investor i Lviv "Kredobank". Dermed gjenopptok banken sin virksomhet i Lviv etter 65 år – frem til 1939 var bankens kontor allerede i denne byen.

La oss oppsummere

Det er fullt mulig å få et boliglån i Polen for CIS-borgere. Hvis en utlending lovlig bor i Polen, er offisielt ansatt og har en kilde til konstant inntekt, en upåklagelig kreditt- og bankhistorie, vil han som regel kunne få et boliglån uten problemer.

For å kjøpe eiendom i Polen, må du betale (avhengig av banken) fra 10 til 20 % av verdien av eiendommen. Det er også tre viktige punkter å merke seg:

• i noen tilfeller er det nødvendig å få tillatelse fra det polske innenriksdepartementet for å kjøpe eiendom;
• valg av bank (kravene til prosedyren for innvilgelse og behandling av et lån kan variere sterkt);
• ekstra kostnader (for registrering av en transaksjon, en notarius).

Til gjengjeld vil en utenlandsk statsborger få sin egen bolig, som han har rett til å disponere etter eget skjønn: å bo i den eller leie den ut. Å ha ditt eget hjem i Polen gir noen fordeler: denne omstendigheten kan bidra til å få et multivisum, gir rett til ikke å bekrefte en hotellreservasjon når du søker om polsk visum, men bare registrere deg i leiligheten din (som vil være et pluss når du søker om en oppholdstillatelse), i tillegg lar den deg kjøpe en bil i Polen og registrere den på registreringsstedet.